Salir de deudas · lección 4 · 4 min
Las dos formas de salir de una deuda
Voz sintética. Está aquí para poder escuchar el curso andando o conduciendo; todo lo que dice está escrito debajo, y las tablas y los gráficos sólo se ven leyendo.
«¿Cómo salgo de esto?» Si buscas esa pregunta te vas a encontrar dos nombres repetidos hasta el cansancio: bola de nieve y avalancha. Son los dos métodos más conocidos y los que mejor funcionan si puedes pagar tus cuotas. No son los únicos —al final tienes los demás— pero empecemos por éstos, porque para la mayoría de la gente son la respuesta.
Los dos hacen lo mismo con casi todo: pagas el mínimo de todas tus deudas y echas lo que te sobre a UNA sola. Lo único que cambia es a cuál. Y cuando esa cae, su cuota se suma a lo que ataca la siguiente: de ahí lo de «bola de nieve», porque el dinero disponible crece solo según vas liquidando.
Las dos reglas, enteras
- Avalancha: lo que sobre va a la deuda con el INTERÉS más alto.
- Bola de nieve: lo que sobre va a la deuda con el SALDO más pequeño.
Lo importante: La avalancha es la que menos intereses paga: es aritmética, no una opinión. La bola de nieve es la que antes te quita deudas de la lista.
Con las tres deudas de la lección 2 —tarjeta 6.000 € al 24 %, préstamo 1.200 € al 6 %, coche 9.000 € al 11 %— y 200 € de más al mes, así van las dos:
Cargando el gráfico…
| Bola de nieve | Avalancha | |
|---|---|---|
| Tiempo total | 32 meses | 31 meses |
| Intereses pagados | 3.448,98 € | 3.238,09 € |
| Primera deuda liquidada | mes 5 | mes 22 |
La avalancha ahorra 210,89 € y termina un mes antes. La bola de nieve quita la primera deuda 17 meses antes.
Fíjate en esa primera fila: un mes de diferencia en casi tres años de plan. Lo que de verdad cambia no es cuándo terminas, sino cuánto pagas por el camino y cuándo notas el primer alivio.
Y si la avalancha ahorra dinero, ¿por qué sigue existiendo la otra? Porque el plan que ahorra más no sirve de nada si lo dejas en el mes ocho. Hay un trabajo que midió justamente eso.
Los consumidores que cierran una mayor proporción de sus cuentas tienen más probabilidad de eliminar su deuda, con independencia del importe del saldo cerrado.
Cuidado con estirarlo de más, porque es fácil: el estudio NO dice que la bola de nieve sea mejor. Dice que lo que predice salir de deudas es cuántas cuentas cierras, no cuánto saldo cierras. O sea, que tachar deudas de la lista mantiene a la gente dentro del plan. Eso explica por qué funciona; no la convierte en la ganadora.
Advertencia: Hay un caso frecuente en el que esta elección ni siquiera existe: cuando tu deuda más pequeña es también la más cara, los dos criterios ordenan igual y las dos estrategias hacen lo mismo. Si te sale así, enhorabuena: no tienes que decidir nada.
Y los otros caminos, que existen
- Hablar con quien te ha prestado: pedir bajar el tipo, una carencia o reestructurar el préstamo. Es gratis y es lo primero que casi nadie prueba.
- Cambiar deuda cara por deuda barata: un préstamo personal al 8 % para liquidar una tarjeta al 24 % es la misma deuda costando un tercio.
- Reunificar todo en un solo préstamo. Baja la cuota y suele salir más caro en total; tiene su propia lección porque merece explicarse despacio.
- La Ley de la Segunda Oportunidad, cuando la deuda ya no es un problema de orden sino de que no da.
Los cuatro están en la lección 7. Si al mirar tus números ves que ni pagando los mínimos llegas, sáltate lo que queda y vete allí directamente: elegir estrategia no es tu problema.
Mira tus dos planes antes de elegir5 min
- Con tus deudas apuntadas, mira las dos columnas: cuánto ahorra la avalancha y cuántos meses adelanta la bola de nieve la primera liquidación.
- Pregúntate una sola cosa, y con honestidad: ¿has abandonado antes planes parecidos?
- Si la respuesta es sí, los meses valen más que los euros. Si es no, coge los euros.
- Escribe tu elección en algún sitio. La peor estrategia es cambiar de estrategia cada tres meses.