Cuando la cuota no cubre ni los intereses

Lo importante: Si tu cuota mensual es menor que los intereses de ese mes, tu deuda CRECE. Pagas, y debes más que antes. No es un caso raro de manual: es cómo funciona una tarjeta revolving con la cuota baja puesta.

El mecanismo no tiene truco. Si debes 3.000 € al 24 %, cada mes se te suman 60 € de intereses. Si pagas 40, has quitado 40 y te han puesto 60: el mes que viene debes 3.020. Y sobre 3.020 los intereses son un poco más altos, así que el mes siguiente la diferencia es mayor.

Esa última fila es la razón de esta lección. Diez años pagando puntualmente, 4.800 € entregados, y la deuda ha pasado de 3.000 a 12.765. No ha habido ningún gasto nuevo. Sólo el tiempo y una cuota mal puesta.

Lo que rompe el círculo no es esforzarse más ni pagar con más regularidad: es que la cuota pase por encima de los intereses. El primer euro por encima de esa línea es el primero que amortiza algo, y a partir de ahí la deuda baja. Por debajo, da igual la constancia.

Advertencia: Esto se puede comprobar en un minuto y casi nadie lo comprueba: multiplica tu saldo por el TIN, divide entre 1.200 y compáralo con tu cuota. Si la cuota es menor, deja esta lección y sube la cuota. Es lo único de todo el curso que no puede esperar.

Si no encuentras tus números, pídeselos: desde 2021 tu banco está obligado a darte información sobre el revolving durante toda la vida del contrato, no sólo el día que lo firmaste.

Fuente: Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulación del crédito revolvente (BOE-A-2020-8583)