Cuánto te cuesta de verdad una tarjeta

Marta debe 3.000 € en la tarjeta. Paga 80 € todos los meses, nunca se ha saltado uno y no le da más vueltas: es lo que le viene puesto y lo puede pagar. Lleva dos años así.

Si le preguntas cuánto lleva quitado, te dirá que 1.920 €, que es lo que ha pagado. La respuesta de verdad es 608. Los otros 1.312 se fueron en intereses.

Marta no ha hecho nada mal. Ha pagado lo que le pedían, cuando se lo pedían. Lo que pasa es que nadie le ha enseñado a mirar esto y el extracto tampoco ayuda: te dice cuánto debes y cuánto pagas, nunca cuánto de lo que pagas te sirve.

Lo importante: De cada euro que pagas, una parte va a tu deuda y otra se queda el banco. Al principio, la del banco es casi todo.

Fíjate en cómo se va dando la vuelta. El primer año casi todo se lo lleva el interés; el último, casi todo va a la deuda. Ésa es la razón de que los primeros años se hagan tan largos y de que mucha gente lo deje justo antes de que empiece a merecer la pena.

La cuenta que hay detrás es de primaria: el saldo por el tipo anual, dividido entre doce. Los 3.000 € de Marta al 24 % son 60 € al mes. Ese tipo es el TIN, el que aplica el banco cada mes; la TAE es otra cifra, más alta, que sirve para comparar ofertas y no para esta cuenta. De sus 80, sesenta se evaporan y veinte amortizan. Puedes hacerla con tu tarjeta en quince segundos, y es el ejercicio del final.

Fuente: Banco de España · Boletín Estadístico, tabla 19.4, tipos de interés de las nuevas operaciones

Advertencia: La cuota que trae puesta la tarjeta no está pensada para que salgas rápido. Está pensada para que puedas pagarla. Son dos cosas distintas, y en esa diferencia está el negocio.